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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
目錄
▋重點1：貸款代辦收費模式，造成那些爭議？
提前收費
當生活中出現資金需求時，許多民眾會尋求用貸款方式因應，其中不少人會接觸到「貸款代辦」服務，透過管道向銀行、融資企業或私人金主申辦貸款。
然而市面上不僅代辦業者良莠不齊，更有部分代辦業者，宣稱協助快速送件、有能力提高銀行核貸機會，但同時要求在申請案件核貸撥款之前，就必須繳交相關費用。
許多民眾為求順利申貸，甚至東拼西湊籌到費用支付，卻發現貸款申請依然被婉拒，而且提前繳交的費用無法退回；有些還被網路上以Line等通訊軟體的代辦業者承辦人員封鎖，求助無門，只能自認倒楣。
提前支付費用，卻無法貸款，也不能退費。這樣的案例不在少數，不禁讓人產生疑慮：貸款代辦「先收費」真的合理嗎？
隱藏費用
由於貸款代辦業者品質參差不齊，貸款相關合約的條文經常有不透明的問題，利用貸款申請人急於取得資金、無暇研讀文件內容，或者對相關流程與條文不夠熟悉的漏洞，暗藏收取不合理費用條款，例如違約金、滯納金等。
由於沒有專屬規範，導致收費方式就依照代辦業者自行訂立，當貸款人不慎違反條約時，代辦業者就以合約條文為由，強行要求不合理的費用，利用貸款人息事寧人的心態，造成貸款人財務困頓，資金壓力更加沉重。
▋重點2：貸款代辦收費關鍵之1：「時機」
貸款代辦服務的本質，是幫客戶向銀行送件、協助準備資料，並不是實際放款單位。
理論上，依照提供服務的完整性，應該是在確定核貸「後」再收取報酬，收取合理的代辦費、諮詢費或顧問費。
然而，許多素質較差的代辦業者，在貸款尚未核准前，便要求申請人支付各種名目的費用，例如：
- 案件處理費
- 開辦作業費
- 保證金或保險金
- 預約金或名額保留費
- 評估費或驗證費
素質不良的貸款代辦業者，收費結構缺乏標準，淪為坐地起價，巧立名目要求貸款申請人支付，即使申請案件被婉拒，也無法退費，更沒有金融監理單位規範與約束。
這種情況，讓貸款申請人處於弱勢，在不確定能否解除財務困境的情形下，還必須依照業者要求支付費用，加深負擔。
因此，合理的收費方式，應當是在確定核貸後，再從中收取適當比例的費用。
▋重點3：貸款代辦收費關鍵之2：「合理性」
不良貸款代辦業者，利用自行訂定的合約，加註對貸款人不合理的條文，造成貸款民眾處於弱勢地位。
常見的情況是，合約中許多小字，原本就閱讀不易，且用字艱深複雜，不容易理解，貸款人通常不會注意，或者急於申辦忽略這個陷阱，造成後續被業者依照合約收取不合理費用的機會。
▋重點4：案例分享－上班族急貸醫藥費，貸款不成還血本無歸
現實生活中，許多民眾為解決燃眉之急，不慎陷入無良代辦業者的話術陷阱，繳費之後才發現根本沒有後續，甚至被封鎖，求助無門。
案例分享
台中的林先生是平凡的上班族，每個月過著收入剛好抵銷支出的月光生活，因為父親中風的醫療開銷，需要貸款30萬週轉。
他在網路看到強調「保證過件」的貸款代辦業者廣告，加入LINE後，對方表示可以快速為他申辦銀行貸款，並且提高過件率，但需要先收3,000元「諮詢費」，和15,000元「急件申辦費」。若審核通過，會再照10％比例收取「代辦費」。
雖然林先生知道以30萬貸款計算，所有費用累計高達貸款金額的16％，但因為需錢孔急，還是硬著頭皮辦理。
沒想到因為他有信用卡預借現金等瑕疵問題，代辦業者告知無法核貸後，即不讀訊息，提前繳交的諮詢費與申辦費18,000元無法取回，只能自認倒楣。
貸款代辦業者，常見提前收費話術
- 「這筆是申辦保證金，繳交後開始處理。」
- 「急件費今天要付，不然案件多，可能要等很久。」
- 「流程費用是先收的，撥款後會退給你。」
- 「這是內部特別管道費用，能提高核貸機會。」
- 「特殊處理費，繳交之後我們會協助優化文件」
應具備警覺常識
真正專業的貸款業者，會在提供免費諮詢的同時，了解客戶目前財務狀況，作為尋找適當貸款方案的依據。
更不會用催促、壓力或緊迫話術誤導客戶落入陷阱。只要遇到「核貸前收費」的說法，就該慎重查證對方的合法性與信譽，避免落入騙局。
▋重點5：和貸款代辦相比，合法融資企業提供的專屬價值
- 不收任何貸前費用
合法融資企業，不會在貸款核准前向申請人收取任何費用
- 免費評估與諮詢
- 送件與相關過程免費
- 手續費皆於核貸成功後，依合約揭露金額處理
貸款申請人，不需在申貸還不確定結果的情況下，先支付款項，造成財務負擔。
- 費用標準化、透明可查
融資企業依法須在貸款合約中清楚揭示：
- 年利率
- 攤還方式
- 是否有提前清償違約金
這些條件都會載明在合約中，不會以口頭方式變更或隱瞞，讓貸款申請人可以有充足資訊做決定。
比一比：代辦與融資企業的差異
▋重點6：有資金需求，該找代辦還是融資企業？
依資金需求額度而定
如果需要額度較小的信用貸款，且申請人有穩定工作、薪資轉帳紀錄、勞保，信用狀況維持一定程度，無重大瑕疵，可尋求代辦業者向銀行申辦信用貸款，但需要確認業者是否合法經營，與收費方式是否合理。
如果需要較大額的資金，且有汽車、房屋、土地可做為抵押物，則適合向合法融資企業申辦貸款，可取得足夠資金度過財務關卡。依照車價評估，最高可貸350萬，最快一天撥款；房屋貸款最高500萬，還可依照房屋價值專案辦理。
依資金需求急迫性而定
代辦業者向銀行申請貸款，會需要兩星期到一個月的審核，與來回申覆時間，如果資金需求不急迫，可尋求合法代辦業者申辦貸款。
若資金需求急迫，合法融資企業汽車貸款最快一天撥款，房屋貸款最快約一星期撥款，是快速取得資金的方式。
