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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
目錄
▋ 重點6：案例分享－早餐店老闆娘申貸30萬，費用被收20％
▋ 重點1：誘人低利率，本質是包裝行銷話術
部分素質不良的貸款代辦業者，常見在廣告中主打「超低利率」，甚至聲稱比銀行還便宜，例如年利率2％等偏離市場行情的條件，目的在於吸引申貸者主動聯絡。
實際上，這樣的「超低利率」往往只是行銷話術。在申請人提交抵押品、個人收入等資料後，這些代辦業者，會開始以各種理由，如：信用不佳、條件不足，告知「不適用低利方案」。
甚至，這些代辦業者會告知申請人，需要加收高額費用才能過件，或者利用貸款民眾急需用錢的心態，誘導辦理民間高利貸，而金主其實就是代辦業者，賺取不符合法規的高額利息。
▋ 重點2：超低利率之下，暗藏不合理手續費
「低利貸款」包裝的背後，可能藏有各種巧立名目的高額手續費，例如諮詢費、顧問費、設定費、急件費…等。
例如貸款30萬元，表面上收取的利息依照年利率5％計算，但實際申辦，代辦業者卻從款項中扣除「代辦費5萬」、「行政處理費1萬」、「契約保證金1萬」，實拿23萬，核算下來抽成比例達23％。
這類費用，若不納入總費用年百分率（APR）計算，申請人會誤以為利率低、負擔輕，實際上卻是變形高利貸。
▋ 重點3：攤還方式暗藏陷阱，讓你越還越累
部分代辦業者協助媒合貸款，宣稱利率低，月繳金額輕鬆，實際上是指「前＿＿期只繳利息」的還款方式，並未告知包含本金後，每期的還款金額。
由於前期沒有還到本金，僅支付利息，若只繳利息的還款期數屆滿，每月須還款金額大幅上升，導致貸款民眾無力支付，很可能必須用更差的貸款條件增貸，籌措資金還款避免違約，形成長期利滾利的惡性循環。
▋ 重點4：利率混淆，年化總成本未清楚揭示
合法金融機構在核貸時，依法須揭示年利率，其中必須包含所有費用在內，然而素質低劣的部分代辦業者，僅標示「月利率」、「優惠利率」，讓人誤以為是年利率，或者在未得知其他費用的前提下，申辦貸款。
如果將申辦費、手續費、急件費等費用計入總成本，再依貸款金額與期數換算，實際年利率往往超過法定範圍，比合法融資企業高上許多。
申請人如果沒有詳細詢問，甚至沒有細讀合約中的條款，很容易被強收不合理費用，成為沉重負擔。
▋ 重點5：申貸失敗照樣收費，無退款保障
許多代辦業者，在貸款申辦初期，即要求貸款民眾繳交費用，但卻沒有退場機制，即使貸款未能核准，費用也不會退回。
這樣的收款方式，導致申請人處於弱勢，因為以業界生態而言，部分低素質代辦業者為求過件，通常會一次送多間銀行，賭成功核貸的機率。
當貸款申請因為種種原因被婉拒，申請人不僅會因為代辦業者重複送件，導致聯徵多查，短期內無法再向銀行申請貸款，繳交的費用也無法退回，形成雙重損失。
更有甚者，在申請人反映不合理時，直接封鎖聯繫方式，使當事人求助無門。這種收費邏輯，將風險全數轉嫁給貸款民眾，不承擔成敗責任，已偏離合理商業模式。
▋ 重點6：案例分享－早餐店老闆娘申貸30萬，費用被收20％
在桃園經營早餐店的張太太，因為店內冷凍設備故障，急需資金購買新品，但沒有準備足夠的財力證明，無法向銀行申辦貸款。
於是她透過廣告，聯繫自稱「申辦經驗豐富」、「有銀行內部管道」的貸款代辦業者，希望取得資金。
業者聲稱可協助媒合銀行低利率的「隱藏版」貸款方案，但需先繳交諮詢費6,000元、申辦費9,000元及急件費2萬元，張太太急於借款，只能接受。
過了幾天，代辦業者告知低利率專案已額滿，能過件的方案不僅利率較高，還必須支付10％代辦費。
張太太覺得不划算，希望停止申請，並請代辦業者退回她先支付的款項，卻被告知程序已經走完，款項一律不退還。
讓她只好硬著頭皮簽名取款，又被收了代辦費3萬，連之前繳交的3萬5000元，申貸30萬，實拿23萬5千，費用占比超過20％。
張太太忍不住抱怨：「以為利率低就比較省，結果錢還沒拿到就先付一堆費用，拿到以後付更多，根本是被騙！」
▋ 重點7：選擇正規貸款流程，避免利率與費用雙重陷阱
若有資金需求且無法直接向銀行申辦貸款，建議優先選擇政府立案、合法經營的融資企業：
- 貸款前不收任何費用，且提供免費諮詢
- 費用與利率揭示透明，合約清楚記載
- 專人說明攤還方式，依照申請人收入評估是否可以負擔
總結：利率不代表一切，請看清費用與還款條件
「超低利率」常是代辦業者的行銷包裝，實際貸款條件是否合理，還需看清楚費用結構、還款方式、契約條款等內容，才不會讓急迫的資金需求，成為他人不法牟利的工具。
合法經營的融資企業，貸款申請過程安全透明，除了免費提供諮詢，更不會巧立名目收取不合理的費用，汽車與房屋、土地貸款額度高，申請條件較銀行寬鬆且申辦速度快，是最安心的資金來源。
