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▋ 重點4:真實案例-聯徵多查、財力造假,外送新手申貸失敗還吃官司
金融聯合徵信中心,簡稱為聯徵中心,有每位信用卡持有人、貸款申請人的信用報告,記錄所有相關的資訊,包括:
紀錄額度使用比例,如果有遲繳、動用循環利息、預借現金等紀錄,都會註記在報告中。
如實呈現貸款金額、放款銀行,與還款是否正常等相關資訊。
例如民眾向銀行申辦貸款,申請金額、核准或婉拒的理由等。
報告中也會有綜合評比各項狀況後的量化「信用評分」,用以判斷信用狀況,分數的分布情形與代表意義如圖。
然而如果因為要申辦貸款,短時間內累積太多查詢紀錄,將導致常見的「聯徵多查」狀況,信用分數也可能下降。
代辦業者最常被詬病的缺點,就是為求成功申辦貸款,可以收取代辦費,將申請人的資料一次送給三家以上的銀行。
會請代辦業者協助辦理貸款的申請人,通常都有向銀行直接申貸會被拒絕的問題,條件不足以核貸,加上代辦亂送件,就會產生連鎖反應。
例如第一家銀行查詢聯徵紀錄後,拒絕核貸給某位申請人,另外兩家銀行如果查詢後同樣婉拒核貸,會導致短期內再申請貸款時,承辦銀行看到前面三家以上銀行婉拒貸款,且查詢次數多,認定申請人急需資金,延伸為有財務問題、還款能力堪憂,拒絕貸款申請。
比密集送件導致「聯徵多查」更嚴重的問題,是不良代辦會以「包裝財力」作為宣傳重點,用不實的轉帳紀錄,讓貸款申請人的收入「看起來」具有成功申請貸款的條件。
但在現今方便查詢的時代,銀行很容易透過照會等程序,掌握申請人實際的收入狀況。
「包裝財力」被發現後,不僅會在聯徵報告上被銀行註記「疑似偽冒財力證明,建議加強身分查核」,導致往後成為各銀行黑名單,完全無法申請貸款,還會因為偽造文書進入司法程序,惹出更多麻煩。
短時間內聯徵多查,會被銀行判定為「資金壓力過大」或「疑似信用風險」,即使信用條件本來不差,也會因風控機制直接被拒件。部分銀行設定查詢超過5次即自動排除,紀錄保留至少6個月。
2. 信用卡被停卡或調降額度
當金融機構發現信用紀錄有異常,如資料不實或短期內密集查詢,系統可能主動調降授信額度,甚至直接停卡。更嚴重者,會凍結循環信用功能,或限制預借現金,影響日常使用。
3. 未來房貸、車貸、信貸受限
聯徵異常不只影響短期貸款,就算半年後信用分數回穩,銀行內部仍可能保留「高風險戶」的紀錄。若被註記為「資料不實」或「聯徵異常送件者」,後續在申請房貸、車貸、信貸時,仍會被優先拒絕。
小陳剛從工廠作業員轉職外送,因為過往收入不高,導致積欠一些私人借貸,剛換工作,沒辦法向銀行貸款,所以請代辦業者協助,想把欠款處理掉。
對方告知,因為他沒有固定收入,貸款難度較高,但有提供「包裝收入」的收費服務,可以將他「改寫」成月入8萬的白領上班族,提升過件機率,同時將資料送往7家銀行申請貸款。
送件一星期後,小陳不但沒收到貸款核准通知,還在消費時發現信用卡額度被降、申請帳單分期遭拒。
向銀行查詢才發現:他的聯徵在同一個月份被查詢7次,而且代辦業者包裝的收入文件,遭銀行判定為不實資料,在聯徵報告中留下負面註記,後續可能還得要面對偽造文書官司。
當初聯絡的代辦業者,早已人間蒸發、避不見面,小陳求助無門,只能獨自面對後續種種困難。
合法融資公司有一套明確流程:
我們堅持合法、安全、有效的申貸原則,保護客戶的信用與未來,不讓你為了一筆資金付出長遠代價。
Q1:聯徵查詢太多次真的會扣分嗎?
A:是的。特別是短時間內密集查詢,會導致信用評分下降,和被銀行解讀為急需資金,婉拒貸款,無法解決財務周轉問題。
Q2:收入資料造假,是代辦的責任嗎?
A:不論是誰製作文件,向銀行申請貸款的資料送出後,申請人要負最終法律責任,可能觸犯偽造文書罪或詐欺取財。
Q3:信用分數降低,需要多久時間恢復?
A:如果是聯徵多查等輕微異常,一般3到6個月可改善,並且可謹慎準備資料,和重新送件申請貸款。
如果是財力包裝等重大資料不實紀錄,會留下永久負面影響,未來將難以向銀行申辦貸款。